不少朋友表示,爸妈年纪大了,想给他们买份保险,一来防范风险,二来可以表表自己的孝心。但是爸妈向来“抠门”,不舍得花钱,连个体检也不愿意去,更别提什么买保险。与其跟他们掰扯半天,干脆瞒着他们买好了再说,让他们可以安枕无忧。
但是今天小福劝大家千万别!给老年人买保险有很多讲究,一不小心掉坑里,到时候钱花了,理赔不了,还要受到数落。到时候里外不是人。
瞒着爸妈买,可行吗?
我们知道,买保险的时候,通常少不了健康告知这一项。健康告知的询问是非常详细且精准的,连是否有头痛、胸闷这样小细节都会问到。但是很多子女,并不完全掌握父母的真实健康情况。很多人跟父母不住在一起,一个月回一次看一眼,有些甚至不在一个城市,一年到头也就见一次。绝大多数父母为了不让子女担心,有事自己处理,生病去医院、甚至住院也不告诉子女。所以凭着自己的印象,和从父母嘴里套出来的一两句话,真的很难保证不出差错。
就算你侥幸给他们买上了保险,也不是高枕无忧的。
需要理赔时,保险公司还是会严格调查买这时候很有可能发现健康告知根本没做好,甚至会怀疑你给父母带病投保。这时候爸妈本来就生着病,你这不是给他们找堵,火上浇油嘛?
所以呀,买保险前还是要跟父母沟通好。
告诉他们买保险不仅仅是给他们买一份保障,也是给你买一份安心,能减轻你不少压力和经济负担。
老年人适合买什么保险
一定要买医保
医保不以盈利为目的,可以说是国家给我们的福利。
它没有健康要求,也没有其他限制,价格非常便宜,保的疾病种类又很多,是每个人都可以拥有的基础保障。
买不了百万医疗?看看防癌医疗险
我们都知道百万医疗很实惠,但它的健康告知却是非常严格的。
如果父母身体状况还不错,能买百万医疗就赶紧买,并且最好选择那种长期保证续保的产品,这样保障也更稳定些。
如果父母的身体状况已经不符合百万医疗的投保要求了,那就用防癌医疗险来代替吧。
防癌医疗险是只保癌症的医疗险。有两种,一种类似于重疾险,理赔一定金额,一种是医疗险报销制,花多少赔多少。
防癌险的健康告知非常宽松,一些慢性病,比如糖尿病、三高什么的也可以轻松购买。
重疾理赔中,光是癌症就占到理赔的70%。可以说如果普通医疗险或者重疾险买不了,防癌症是退而求其次最好的选择,只保概率最大风险。
意外险少不了
意外险几乎应该是人手必备的一个险种,爸妈当然也需要。
它的健康告知非常友好,在生活中的用处也很大,爸妈年龄大了,反应没那么快,跌倒摔伤可是很常见的。
所以别犹豫,赶紧给父母备上一份意外险,最好包含意外医疗,这样就算父母平时不小心磕磕绊绊了,也能报销医疗费。
大家想给爸妈多一些保障,这个出发点是很好的,但也不能病急乱投医。
对父母多一点耐心,告诉他们,只要他们身体康健,平安喜乐,就是我们最大的安慰。
相信父母会理解我们的孝心,也会坦然接受我们的关怀。
无论如何,千万不要再瞒着爸妈给他们买保险了
我们对意外险的惯常认知就是意外身故赔钱,但其实意外险有很多细分的保障,在不同场景下会满足不同需求。别看每年只有几百块钱,但作用远比这几百块要大得多!
意外险的3大重要责任
意外险有三种比较重要的责任:意外身故、意外伤残、意外医疗。是对被保人出现意外事故时的不同状态进行保障。
意外身故:因意外伤害事故导致被保人身故,赔付保额。
意外伤残:因意外伤害事故导致被保人伤残,按国家《人身保险伤残评定标准及代码》对伤残进行评定,按比例赔付保额。意外伤残等级为1—10级,10级伤残对应比例为10%,以此递增,1级伤残对应比例为100%。
意外医疗:因意外伤害事故,在指定或认可的医院进行治疗,对实际支出的合理医疗费用在扣除基本医疗保险或公费医疗及其他医疗保险获得的补偿及免赔额后,剩余部分进行100%报销。(备注:若无社保,一般报销80%;不能与医疗险重复报销;部分产品有免赔额)
以上就是意外险的三大重要保障责任。当然意外险保障责任不止这三种,但是这三项非常重要好用。
投保的2种选择
投保的2种选择主要针对不同年龄段在选择意外险时的倾向性,因为不同阶段人群所具备的特点不同:
▶▷选择一:对于老人和孩子
优先选择意外医疗高的!小孩子和老人,都有一个共同点,就是没啥家庭经济责任,因此意外身故的保额倒是其次考虑的。
但是老年人对于意外事故的抵御能力又比较差,小孩子好奇心又比较强,容易磕磕碰碰。所以他们更需要意外险里的意外医疗,来报销平时因为意外造成的小额医疗费用。
▶▷选择二:对于成年人
成年人的收入对家庭财务状况至关重要,应重点关注意外身故和残疾保额。尤其是对于伤残后还需要一笔照顾的费用,高保额显得更有必要。意外医疗则相对没那么重要,保证有一个高保额,即使只能报销社保范围内的意外险,也挺好。
购买时要注意几个关键点!
曾经有客户问:买了一份意外险,是不是所有意外事故都会管?答案是不一定的,意外险功能很多,包括综合意外/意外医疗/交通意外/旅游意外。有些保单这些都保,而有些只承保一部分,这需要用户在投保前看清楚。
综合意外和交通意外
我们给两者做简单的区分:
▶▷交通意外:指被保险人在乘坐或驾驶交通工具期间因遭受意外伤害,比如开车、坐飞机火车期间发生意外事件的情形。
▶▷综合意外:被保险人在保险期间内发生保险合同约定的意外伤害事故,造成伤害的情形,不仅仅包括乘坐交通工具期间的意外。
因此,综合意外和交通意外保障的内容不一样。一般来说综合意外的价格要比交通意外的价格稍高一点。
如果开车上下班,或经常出差需要乘坐火车飞机的,那么在选择时建议您购买一份包含交通意外险的产品。这里注意不要买随机票火车票的意外险,单次就能达到几十块钱太贵了。
最后,除了保障责任,选择意外险还需要注意什么?就是理赔便捷度及响应速度。
相对重疾险等产品的理赔,意外医疗理赔频次高金额低,一个具有便捷的线上提交理赔申请,理赔资料简单,理赔快速的意外险产品是非常好用的
百万医疗险也被称为“第二个医保”,保额高,保费低。肉眼可见的优势,让不少年轻人都迈出了人生保障的第一步。 但在今年1月份,银保监会正式下发了《关于规范短期健康保险业务有关问题的通知(征求意见稿)》,表示:对短期健康保险进行整改,不合规产品在2021年5月1日前停售!如今离最后期限只有最后一个星期的时间,已经有朋友接到保险公司相关产品停售转保的通知。
例如复星联合优越保,将在4月30日停售:
这让不少刚买了百万医疗险的朋友来说很慌张,今天小福就带大家一起来看一下百万医疗险下架的原因究竟是什么,对于已经买了的朋友有没有什么影响。
什么是 短期健康保险?
短期健康保险说的是保障期限一年或一年以下、无保证续保条款的重疾险或医疗险,通知中指明“保险期间为一年或一年以下且不含有保证续保条款的健康保险”,应该要有“ 非保证续保 ”的明确表述,这对市面上不包含「保证续保条款」的短期健康险,提出了要求。
很多人会说“我买的一年期医疗险是可以连续续保的”
这其中有很多不严谨的地方。口头说可以续保,或者续保到80岁、自动续保等一些容易与保证续保混淆的词句,但其实细心的话会发现保险合同中并没有明文列出,这些“无效续保”的短期健康保险就是此次整改的主要保险类型。
你买的百万医疗险,会不会下架?
既然《通知》规定了保险公司不能误导消费者,那么不保证续保,该怎么正确地告诉消费者呢?
以下是比较正规的写法:
本产品保险期间为一年(或不超过一年)。保险期间届满,投保人需要重新向保险公司申请投保本产品,交纳保险费,并获得新的保险合同。
以这个写法为准,我们来看看市面上部分热销的产品,是否符合规定。
目前,符合规定的产品大概有两种情况。
明确将保证续保写进条款
这类产品通常在投保页面就大胆说明自己保证续保多少年的产品,一般都会将保证续保写进合同条款里。
例如平安e生保长期医疗、泰康泰享年年、好医保长期医疗等产品,可以保证续保20年。
明确无保证续保条款,不存在误导倾向
在条款里明确说明保险期限为1年,保险期满后需重新投保。续保说明比较正规。例如众安尊享e生2021、平安e生保(2020版)、阳光百万i无忧、太平e保无忧2020、普惠e生全民百万医疗险等。
已经停售产品怎么处理
有部分不符合规定的产品已经发出了准备停售的通知,但有很多朋友的产品还没有到保障期限要怎么处理呢?这里保险公司会给出两种方案,一种是提供转保服务,一种是给出转保建议,用大白话说就是换一款产品继续投保,只不过前者不用再进行健康告知,也没有等待期,所以一般还是建议大家选择前者,不过具体还是要看保险公司如何处理,以及转保的产品是不是符合规定的,无论哪种方式大家都要注意下保险条款以及保障。
写在最后
保险行业愈发规范透明,展业方式也越来越多元,获得信息的渠道也越来越广,对于消费者和从业者来说都是好事儿,一定要与时俱进,紧跟数字化时代,免得被后浪拍在沙滩上。
“满期返还保费,不花一分钱就能得到一份健康保障”,这样的描述是不是特别有吸引力?很多人都认为,购买返还型保险,在保险期内发生风险事故,则会获得一笔高额的保险金,若没有发生风险事故,则保费到期退还,无论怎么样都不会亏,何乐而不为呢? 那么,返还型重疾险真的有这么划算吗?今天就来深入剖析一番,还返型重疾险的“真实面目”。
什么是返还型保险?
重疾险一般来说可以分为三类:消费型重疾险、储蓄型重疾险和返还型重疾险。
消费型保险:没有身故责任,保障期内,如果发生风险、按合同理赔;如果保障到期没发生理赔,那保费就归保险公司了,不会还给你;
储蓄型保险:含有身故责任,被保人身故、重疾都可以赔付保额,一般为终身保障。因为人终有一死,这类保险无论如何都会赔付。
返还型保险:这类保险不仅在重疾、身故时可以获得赔付,而且活到一定的年龄后,没发生理赔,保险公司就把保费还给你。
大家抓住关键信息了吗?看一份保险是不是返还型,关键就在于有没有“保费返还功能”。目前市面上,常见的返还型保险,其实叫“两全险”,一般来说,保险公司不会单独卖两全险。基本都是和其他人身保险搭配。比如返还型重疾险,大部分是重疾险+两全险。保费返还功能由两全险实现,保障功能由重疾险承担。这样,保障有了、返还也有了,也就是所谓的“有病赔钱、没病返钱”。
返还真的划算吗?
返还型保险不出事能返钱、消费者也爱买,但为啥有这么多负面声音呢?因为这中间的信息是不对称的。大家跟着我的思路,我们一层一层来看。
首先,返还不是白给你返的,你得先多交一笔钱。从保费构成来说,返还型保险之所以比消费型保险贵,就在于多了一个“返还功能”。
我们直接上一款具体的产品,看看具体保费差距。以信泰人寿的新规重疾险如意久久为例,这款产品可以自由选择要不要附加返还,对比起来更直接:
30岁男,50万保额,若选择附加两全保险,保费是20515元,若不加这个两全保险,保费是14505元,保费上浮了41.4%,贵了近一半。有朋友可能要说了“贵点也不亏啊,反正不出险保费能拿回来”,是吗?到底亏不亏,咱不能看表面,这里面“门道”很多。
几十年后的返还,还值钱吗?
我们还是以这款产品为例,,30岁开始交钱、49岁交完钱(交20年),到70岁返还保费。最简单的思考一下,你交给保险公司41万,过了差不多40年,保险公司还你41万。
就问大家一个问题:40年后的41万,和现在的41万,它能一样吗?
资金占用时间长
返还型保险最不能接受的,就是流动性差,资金被占用的时间太长了。
比如70岁返还:最早交的一笔保费,30岁交出去70岁返还,整整被占用了40年;最晚交的这笔保费,49岁交出去70岁返还,也足足被占用了21年。
如果你冲着返还去,那你要做好投入的钱好几十年无法挪用的准备。
返还一定能拿到吗?
返还型保险最大的问题就在这里。返还存在不确定性,并不是一定会返还的!比如返还年龄为70周岁,那么一旦在70岁前出险了,那么返还责任就终止了。你说到50岁返还,不生病还有点可能;但是到70岁返还呢?谁能拍胸脯说我能熬住不生大病,拿到返还?
这就相当于,你交了比人家贵了一半的保费,最后得到的理赔和钱是和人家一样的,这贵的钱等于白交了。
最后的总结
返还型保险到底值不值得买?要不要买?我总结了一下:
如果你看中的是保障:更建议单独购买纯保障型保险;
如果你看中的是“返钱”:建议一定要先把基础保障买好,再考虑返还型保险。