要问大家最怕得什么病,大部分人都会给出同一个答案:癌症!而重疾险和防癌险都能保癌症,但是价格却相差很多!是不是只要买防癌险就够了。
其实小福想说,这两个看着是差不多的,其实还是有很多差别的,今天小福就带大家来分析一番。
重疾险和防癌险分别保障什么?
重疾险的保障范围很广,目前市面上所有的重疾险产品保障疾病一般都在100种以上,其中共同包含保监会规定的28种常见重大疾病。
而这常见28种重疾中第一类就是恶性肿瘤,即癌症,也就是说所有的重疾险都包含癌症的保障,。
防癌险只针对癌症这一类疾病急性保障,所以防癌险属于重疾险的一类。
重疾险和防癌险有什么区别?
保障范围不同
防癌险是专门针对癌症提供的保障,而重疾险的保障范围就明显大很多了,除了能够保癌症之外,还能够保障如:急性心肌梗塞、尿毒症、严重阿尔兹海默症(老年痴呆症)等几十种、甚至上百种重大疾病。也就是说,重疾险保障范围=防癌险+其他重疾。
价格高低不同
因为重疾险保的疾病比防癌险多很多,所以保险公司要赔钱的几率也会大很多,要赔给我们的钱也就更多了,所以在保额相同的情况下,重疾险的保费要比防癌险高。
对健康要求的宽松程度不同
重疾险由于保障的疾病较多,所以健康告知会较为严格,保险公司会询问的非常详细。如果家里的老人患有高血压、糖尿病等疾病,那大多数的重疾险产品都是无法购买的。
而防癌险,由于只专门保障癌症,所以对咱们健康的要求会宽松很多,如果家里的老人,或者自己得了三高、糖尿病之类的疾病,也是能够购买防癌险的。
年龄限制不同
一般来说,超过55周岁的老年人就很难买到重疾险了,重疾险对于年龄有一定的要求,年龄太大买不了,而防癌险一般是面对老年人群的,所以对于投保年龄要求不大,一般承保年龄最高可至75周岁。
重疾险和防癌险该怎么选择?
重疾险的健康告知严格,主要针对于目前身体健康,并且经济情况能够负担重疾险保费的人群。
而防癌险健康告知较重疾险宽松很多,主要针对于以下4类人群:
家庭年收入较低;
超过50岁,并且身体情况无法购买重疾险;
年龄较大,患癌概率较高人群;
已有重疾险且想要提高癌症保障的人群。
至于重疾险和防癌险怎么选择而这个问题,除了看预算之外,首选要看自己的身体情况。
如果预算足、身体好、年纪轻,保险条款合适,就建议购买重疾险,。
如果预算不足,身体情况欠佳,无法投保重疾险,那么就选择防癌险。
可不可以同时购买呢?
当然是可以的,如果预算充足,建议可以分阶段,先把重疾险买上,再到了40岁之后,这个时候患癌概率较大,再把防癌险也安排上作为一个补充
写在最后
总而言之,重疾险和防癌险不是互斥的两种保险,不是说买了一种另一种就不能买了。
防癌险可以作为重疾险的兜底或者补充,如果我们身体好、经济情况允许,还是尽可能购买重疾险好,毕竟保障会更全面
“满期返还保费,不花一分钱就能得到一份健康保障”,这样的描述是不是特别有吸引力?很多人都认为,购买返还型保险,在保险期内发生风险事故,则会获得一笔高额的保险金,若没有发生风险事故,则保费到期退还,无论怎么样都不会亏,何乐而不为呢? 那么,返还型重疾险真的有这么划算吗?今天就来深入剖析一番,还返型重疾险的“真实面目”。
什么是返还型保险?
重疾险一般来说可以分为三类:消费型重疾险、储蓄型重疾险和返还型重疾险。
消费型保险:没有身故责任,保障期内,如果发生风险、按合同理赔;如果保障到期没发生理赔,那保费就归保险公司了,不会还给你;
储蓄型保险:含有身故责任,被保人身故、重疾都可以赔付保额,一般为终身保障。因为人终有一死,这类保险无论如何都会赔付。
返还型保险:这类保险不仅在重疾、身故时可以获得赔付,而且活到一定的年龄后,没发生理赔,保险公司就把保费还给你。
大家抓住关键信息了吗?看一份保险是不是返还型,关键就在于有没有“保费返还功能”。目前市面上,常见的返还型保险,其实叫“两全险”,一般来说,保险公司不会单独卖两全险。基本都是和其他人身保险搭配。比如返还型重疾险,大部分是重疾险+两全险。保费返还功能由两全险实现,保障功能由重疾险承担。这样,保障有了、返还也有了,也就是所谓的“有病赔钱、没病返钱”。
返还真的划算吗?
返还型保险不出事能返钱、消费者也爱买,但为啥有这么多负面声音呢?因为这中间的信息是不对称的。大家跟着我的思路,我们一层一层来看。
首先,返还不是白给你返的,你得先多交一笔钱。从保费构成来说,返还型保险之所以比消费型保险贵,就在于多了一个“返还功能”。
我们直接上一款具体的产品,看看具体保费差距。以信泰人寿的新规重疾险如意久久为例,这款产品可以自由选择要不要附加返还,对比起来更直接:
30岁男,50万保额,若选择附加两全保险,保费是20515元,若不加这个两全保险,保费是14505元,保费上浮了41.4%,贵了近一半。有朋友可能要说了“贵点也不亏啊,反正不出险保费能拿回来”,是吗?到底亏不亏,咱不能看表面,这里面“门道”很多。
几十年后的返还,还值钱吗?
我们还是以这款产品为例,,30岁开始交钱、49岁交完钱(交20年),到70岁返还保费。最简单的思考一下,你交给保险公司41万,过了差不多40年,保险公司还你41万。
就问大家一个问题:40年后的41万,和现在的41万,它能一样吗?
资金占用时间长
返还型保险最不能接受的,就是流动性差,资金被占用的时间太长了。
比如70岁返还:最早交的一笔保费,30岁交出去70岁返还,整整被占用了40年;最晚交的这笔保费,49岁交出去70岁返还,也足足被占用了21年。
如果你冲着返还去,那你要做好投入的钱好几十年无法挪用的准备。
返还一定能拿到吗?
返还型保险最大的问题就在这里。返还存在不确定性,并不是一定会返还的!比如返还年龄为70周岁,那么一旦在70岁前出险了,那么返还责任就终止了。你说到50岁返还,不生病还有点可能;但是到70岁返还呢?谁能拍胸脯说我能熬住不生大病,拿到返还?
这就相当于,你交了比人家贵了一半的保费,最后得到的理赔和钱是和人家一样的,这贵的钱等于白交了。
最后的总结
返还型保险到底值不值得买?要不要买?我总结了一下:
如果你看中的是保障:更建议单独购买纯保障型保险;
如果你看中的是“返钱”:建议一定要先把基础保障买好,再考虑返还型保险。
最近杭州医保局推出的补充医疗保险——西湖益联保,风头正盛,没有年龄和健康状况的限制,只要达到了其理赔起付线,都一定能得到理赔。这时候有人可能会问:“重疾险是不是也一定能得到理赔呢?我听说重疾险有个两年不可抗辩条款,熬一熬,熬过两年,保险公司就不能拒赔了。”是的,的确重疾险是有100%得到理赔的秘诀,但并不是不可抗辩条款,不可抗辩条款并不能保证我们一定能够得到理赔,要想100%得到理赔的秘诀是投保前需如实告知。为什么这么说呢?
什么叫不可抗辩条款
首先我们来认识一下什么叫不可抗辩条款呢。不可抗辩条款:其基本内容是:人寿保险合同生效满一定时期(一般为两年)之后,就成为无可争议的文件,保险人(保险公司)不能再以投保人在投保时违反最大诚信原则,没有履行告知义务等理由主张保险合同自始无效。在保险合同中列入不可抗争条款的,是维护被保险人利益、限制保险人权利的一项措施,防止保险行业的“逆选择”。所谓保险人的“逆选择”现象是指:有的保险人在明知投保人未如实告知的情况下,仍然收取保险费,保险事故不发生,则双方相安无事;保险事故一旦发生,保险人就以早已掌握的投保人未如实告知的事实为由,不赔保险金、不退保险费。
为什么会拒赔
可能许多人看了不可抗辩条款后,都会有这样的疑惑,这不就是熬过两年以后,保险公司不能拒赔我们嘛。当然不是,不可抗辩的条款的前提是投保前的如实告知,如果故意隐瞒病情,可能会导致保险公司拒赔。为了方面大家理解,我给大家找了两个案例。
保时已患病,即带病投保。
投保时,被保险人已经发生保险事故,但却故意隐瞒,在两年抗辩期结束后申请理赔,这种情况下保险公司依旧是有权力拒绝并解除合同的。
老王在投保前已经患了肺癌,未如实告知,两年以后,申请理赔,这种情况是100%会被拒赔的,否则就是变相鼓励恶意骗保行为,而且目前法院类似的判例比较多,都是支持拒赔的。
投保时身体有隐患未告知
老王投保前患有肺结节,未如实告知,两年后因为甲状腺癌出险,这种情况是可以理赔的,那要是两年以后因为肺癌出险可以理赔吗?保险公司是会拒赔的,如果走诉讼渠道,大概率还是可以的。因为虽然肺结节和肺癌有一定的关联性,但这个关联性是很难被证明的,并不是所有的肺结节都会发展成肺癌。所以,大部分都会判保险公司败诉。
总结
我总结了一下,要想通过两年不可抗辩条款获得理赔的前提是出险要具有不确定性,简单的来讲就是保险公司无法证明出险的疾病和你投保前隐瞒的疾病,具有关联性。想要100%得到理赔,我建议大家在投保时,还是要如实告知,把理赔的“宝”压在两年不可抗辩条款,理赔结果具有不确定性,同时如果未如实告知,两年后出险几乎都会先被保险公司拒赔,拿回赔付都要靠诉讼,过程很麻烦,时间也很长。所以,投保前一定要如实告知。
很多人买保险的时候非常的谨慎,产品不断进行挑选,但是自从买了保险之后就不再管了,直接把保单丢在一边,反正每年给保险公司交钱就可以了。
千万别,尤其是以前没买过保险的、买得匆忙的小伙伴,这几件事要了解!
注意查看保单,核实投保信息
查验保单,是我们买完保险必须要做的一件事情。首先核对你的保单信息,包括个人信息及保险信息,比如产品、保额、保障期限等。这一点很关键,因为信息错误会影响到后面的理赔。如果投保信息填写有误,一般可以去投保的保险公司的官方微信申请修改。
以信泰重人寿的重疾险产品为例,关注信泰保险官微,登录后可以看到下图,按需求操作即可。
注意保司回访,不要拒接电话
现在骚扰电话层出不穷,有的人一接到XX公司的,就觉得是推销电话,二话不说立马挂断。有警惕意识确实挺好,但投保后你可不能一听到保险公司就挂断呀!因为那有可能是保险公司的回访电话。有人看到这就要问了:什么是回访?我都投保完了就别推销我买别的了!
把回访当成推销,那你可就大错特错了呀!
保险电话回访与保险电话销售完全不同,是在保护我们的利益,一定要认真对待,不能敷衍了事。根据中国银保监会《人身保险业务基本服务规定》第十五条,保险公司必须在犹豫期内对购买了一年期以上人身保险产品的投保人进行回访,并及时记录回访情况.简单来说,就是投保完成后,保险公司会有专门的客服人员联系投保人,询问客户是否了解其投保产品的相关事宜。
比如:犹豫期有多长、基本的保障涵盖哪些方面、免责事项等等。如果客户不了解,那这个回访就会失败。
之所以要设置这么一个服务,既是为了保障投保人的权益,也是保障保险公司的权益。
因为有的人投保时,保险条款看个大概或者误信销售人员“什么都可以赔”就买了保险,实际对保险协议条款了解不够清楚,这可能导致未来在理赔时产生纠纷,损害投保人的权益。
现在很多保险公司比如昆仑健康、信泰人寿等都做了在线回访,如果不想接电话,可以直接扫码在线完成。相较于其它回访形式,在线回访更加便捷。随时随地都可以线上操作,无需预约时间,也无需接听电话,动作快的话,甚至几分钟就可以搞定。所以,如果可以的话,大家最好投保后就主动去进行在线回访.
所以,建议大家接到保险公司电话时,不妨有些耐心,先确认是否是回访电话,体验下客服的服务,毕竟买都买了嘛.
等待期内不要体检
等待期又称观察期、免责期。是指保险合同在生效的指定时期内,即使发生保险事故,受益人也不能获得保险赔偿的一段时间。
重疾险、医疗险、寿险一般都有等待期。而重疾险的等待期相对更长,例如信泰的百万守护的等待期是90天,昆仑健康的健康保多倍版等待期是180天。设置等待期的作用是防止恶意带病投保。
如果在等待期内查出比较严重的疾病,很有可能会影响理赔。所以为了能够顺利享受保障,不是非必须情况,一定要过了等待期再体检。
投保后发现不符合健康告知
有的小伙伴投保时可能没注意看健康告知,或者后面突然发现健康告知有遗漏。这时可以先联系你的保险咨询顾问协助,让专业人员判断是否影响保单承保。
实在不符合投保的情况下,可以退保,在保单犹豫期内(一般为15天犹豫期内退保是不会有损失的,)不会有损失,后续再让保险咨询顾问推荐核保更宽松的产品进行投保。
后续万一要理赔怎么办
投保只是第一步,后续的服务同样重要。
在聚福投保的朋友,免费享有聚福专属理赔协助服务,包括:
l 理赔协助申请
如果出险,可通过微信公众号、规划师或客服电话等多个渠道找到我们协助你
l 理赔指引
针对您的保单和理赔诉求,我们会进行理赔指引
l 理赔结果追踪与法律服务
我们会持续关注理赔进度,如在规定时间内保险公司没有给出理赔结果,或者您对理赔结果有异议,我们可以提供法律咨询服务。
其他问题
l 记得买完保险要告诉家人,无论什么险种。
买了保险后不幸出险了,自己忘记了或者不在了,家里人也不知道,没去理赔,那这保险就白买了。 所以买完就告诉家里人,包括在哪里可以找到保单。
l 按时续交保费
重疾险一般都要长期分期交费,长的要交20年、30年;加上有些朋友买了不止一份保险,久而久之还真有可能忘记。所以一定要做好保单管理,按时交保费。
最后,如果还有任何保障方面需要咨询了解的,请随时联系保险顾问,我们为您提供一对一免费咨询服务。