重疾险缴费期的选择是很多朋友常常纠结的一个问题。买的保障都是一样的,却给了好几种缴付保费的期限,一般一款重疾险产品可以选择趸交或者期交。期缴又可以分为5年、10年、15年、20年、30年的缴费期限。那么,重疾险的缴费期该如何选择最划算呢?
1.投保时常见的两种交费方式
趸交
趸交指的是一次性把保费全部交清,从总费率上看,趸交要比期交便宜。一次性交完保费,不用担心续期的问题,简单方便。
期交
期交的优势是灵活,期交是按多少年来进行分期缴费的。重疾险的期交缴费期一般有:5年、10年、20年以及30年等。有些期交保费不仅可以追加附加险,还可以享受保费豁免。虽说看上去好像缴费期限越短,花的钱越少更划算,但实际上保险需要考虑保险的其他属性功能,如豁免功能、保险杠杆。现在大多数人买重疾险,都是选择期交保费的。这些人群都是手头上没有太多闲钱,但是收入较为稳定,而长期缴费可以有效减轻经济负担,不至于使经济压力变得太大。
2.趸交和期交如何选择
尽量不要超过退休年龄
在退休之后,大多数人只能凭借养老金度日,而养老金一般只能维持温饱。因此,在选购重疾险时,缴费年限一定不要超过退休年龄,否则可能因交不起保费而造成保单失效,或即使交上了保费,也会给生活带来巨大的压力。
资金充裕者选择趸交,资金不足者选择长期的缴费年限
趸交的好处是一次性付清,可以避免今后忘记缴纳保费等情况,然而,趸交需要大额的资金,适合资金充裕者。
对于资金不足者,选择长期的缴费年限更划算,原因有二。
一是随着经济的发展,货币会贬值,三十年后的一百元必然比现在的一百元价值更低。二是,如果缴费年限更长,那么分摊到每一年的费用就更少,更容易承受,如果在缴费几年后就发生了重疾,不仅后续保费不用交了,还可以得到保险金,这种以小博大的优势就会更明显。
如何选择了期交,尽可能的选择缴费期间越长越好。因为长缴费期能用较少的钱去撬动较高的保障,相对于较短的缴费期,杆杠更高;同时重疾险缴费期限越长,那么在缴费期内患疾病的可能性就越高,所以触发保费豁免条款的几率就越大,这无疑是对咱们消费者越有利的。
总结
不同的人,收入不同,选择的产品不同,交费期的选择当然就不一样了,趸交和期交都有优点,可用的产品类型也是不一样,沒有最好的,只有最合适的!
总会有些朋友在买过保险后,因为这样或那样的原因想要退保,记住了:退保是有损失的,想清楚了再决定。
那么如果选择退保,我们会有哪些损失?什么情况下我们应该选择退保,什么情况下应该坚持缴费呢?今天,小福就给大家说说退保的事情。
01
犹豫期内退保
犹豫期退保:犹豫期(一般为15天)内可以随便退,最多扣除10多块钱的工本费。也就是说,犹豫期内退保,经济上一般不会有什么损失。
02
犹豫期外退保
只要过了犹豫期,退保就一定是有一定经济损失的。
过了犹豫期,保险公司就不会全额退还已缴纳的保费,而是退还保单当时的【现金价值】。现金价值可以理解为退保能够拿到的钱,一份保单的现金价值一般都写在保单上,我们来看一下某款重疾险所交的保费和现金价值的对照表:
从图中可以看出,你可能交了很多钱,但只能领回其中的一小部分,一般购买保险后,两年之内退保,赔给你的钱都会非常少
03
如何做到最低损失退保?
如果你已经清楚退保可能造成的损失,还是想退保的话,那么就尽可能把损失降到最低。
如果买的是理财类保险(分红+返还):已经持有了相当长一段时间,退保损失会比较大,还可以考虑用减额交清的方式。
举个栗子:比如小李购买了20万保额的某产品,交了八九年之后,不想继续缴费了。可以选择保额减少到10万,同时这份保险责任还是一直存在的,后续费用也不需要再缴纳了。但并不是所有的保单都有减额交清的功能,大家可以打电话给保险公司客服咨询一下。
如果是交了长期险,并且保险合同已经生效很多年了,那么想要退保的话,可能之前交的保费,只有一部分的现金价值能够拿回来。所以,当一份保险合同交了5年以上时,小福是不介意大家退保的,退保不仅会造成经济损失,同时也会使保障缺失,面对随时可能发生的风险,被保险人将无法及时获得各项保障。若真的是因为买错产品被坑了,本来是准备买重疾险的,结果被误导买了分红险,基本的重疾和身故保障都没做够,每年还要交一大笔钱,这种情况下建议是可以退保的,否则在其他情况下如果实在想退保额话,则建议当现金价值超过已交保费时,再考虑退保。
最后再和大家唠叨一句,买保险之前一定要想清楚,避免后续发生不必要的损失。保险是用小部分的钱,在需要的时候能够得到大部分的帮助,医疗险和长期的重疾险可以作为医保的补充,这些都是不错的选择。
身边不乏很多年轻人认为自己还年轻,身体倍儿棒,不是购买保险的刚需人群。殊不知,90后早就不是保险公司眼里的年轻人了。
什么时候买保险好?当然是越年轻越好。
那究竟是为什么呢?让我们来逐点分析一下。
年纪与保费成正相关
从保险的本质来说,保费的高低自然与风险发生的概率成正比。重疾险、医疗险这些人身险的保费都是与保险公司的生命表相关的。
你的年纪越大,风险发生的概率也就越大。所以保险公司也会提高你的保费来对冲风险。这里有个有意思的小知识,其实,刚出生的宝宝保费价格也会很高。因为刚出生婴儿风险发生的概率一样比较大,体质不成熟,抵抗力差。但是到了18岁后,则是呈现出年龄越大,保费越贵的趋势——非线性正相关。观察一下你会发现,有时候20岁和30岁投保同一款人身类保险,保费可能会相差一倍。
正好印证了那句话——早买早享受,对于年轻人来说则是保险早买早便宜。
健康告知
大部分人身险在投保的时候都是需要健康告知的。
如果身体检查出什么异常(不含主观感受),轻则除外承保、加费承保,重则拒保。所以年轻人身体健康时买保险可以免去很多不必要的麻烦。
划重点,你身体健康时选择空间大,可以对比择优性价比较高的产品。趁着年轻时身体健康,有条件配置保险的还是要抓紧啊!
不可预估的风险
我们常说,明天和意外不知道哪个会先来,所以我们要学会未雨绸缪。
即使不幸降临到你的身上,你也有保险可以兜底,将你的损失降到最低。
而且,现在还有资本去挑选保险,再过几年想买的话,可能是保险挑你了。
要说2020年最火持续到2021年,最火的标志物莫过于口罩、惠民保。不少城市都推出了“一城多险”了,例如长沙、苏州、杭州等网红城市,特别是杭州,目前有三款普惠型医疗险,最先推出的杭州市民保只要59元,参保人数非常多。
近日,杭州大街小巷都宣传着一款名为“西湖益联保”惠民保,“西湖益联保”你买了吗?这可能是最近杭州街头最流行的问候语之一。截至1月25日10时,“西湖益联保”累计参保人数突破150万人。从武林广场商圈、钱江新城CBD等城市核心地标,到余杭山沟沟、淳安下姜村等年味渐浓的乡村,“西湖益联保”像一阵春风拂过,吸引着越来越多的杭州人、新杭州人踊跃参保。
那么,都是补充地方性医疗险,同样都是医保的有力补充,西湖益联保相比其他几款到底好在哪里?
一、杭州西湖益联保和民惠保、市民保的不同分析:
1 、障内容上:杭州市民保和民惠保只提供了两大保障责任,是医保目录内住院+20类特定高额药品,从理论上来说,保障责任不够全,不提供社保外住院费用,用到的自费药全部不能赔,实质上实用性上有一定程度缩水;
其中特效药保障只有20类,比西湖益联保要少,详见:
但是西湖益联保保障责任非常全,医保目录内大病补充医疗、住院/门诊医保目录外材料报销,癌症特效药保障28类,3款罕见疾病的保障,这个承保内容和百万医疗险很类似了,保障特别好,详见的特效药28类如下:
2、既往症要求不同:要说西湖益联保和另外两款产品最大的不同在于既往症要求,等于是三高人群等也能投保,报销相应的费用。是真正意义上的带病投保;
但是杭州市民保及惠民保对于投保前的疾病种类要求,多达十几种:
小结:相比之下,西湖益联保投保门槛更低,且更为实用。
3、报销和免赔方式不同:相比较而言,西湖益联保的报销比例较低,除了高额自费药,且免赔额上其实比另外两款低一些,保障责任上单独各占只有1万元免赔;
4、结算方式不同:杭州市民保和惠民保需要出院之后自己准备好资料找保险公司理赔,但是西湖益联保不需要,结合医保一起结算,一站式服务,结算方式上比杭州市民保要好;
5、定价不同:关于西湖益联保和另外两款的不同还在于缴费上,西湖益联保上百元/年,理论上定价高点,有利润空间,就不容易亏本,就能保证产品的盈利性,但是由政府把控的,逻辑上续保性好于杭州市民保。
二、西湖益联保和杭州市民保、民惠保哪款更值得买?
杭州市民保和民惠保最大的不足是不能报销社保目录外自费药,特药有明确的药品目录限制,局限性还是比较大,但是西湖益联保保障内容上更加完整,医保目录内外都能赔付,且特效药都是常见的癌症,种类更多,最关键的一点在于不限既往症,相对比之下,西湖益联保真正意义上实现了惠民,是惠民保险的最好的状态,各大城市就应该参考“西湖益联保”医疗险,这才是惠民保险应该有的态度。