近几年的互助平台如雨后春笋一般层出不穷，最早被大家熟知的是水滴筹、轻松筹等平台。后来陆陆续续各大平台都想来分一杯羹，出来了新浪互助、相互宝、360互助、美团互助等等。为什么这么多大公司、大平台热衷于创建互助平台?到底是出于公益目的还是收益目的呢?举个例子大家就一目了然了，以相互宝(大病互助计划(30天—39周岁))为例，每笔救助金平台会收取8%作为管理费，粗略地计算一下，相互宝2020年总共赔偿的救助金大约为83亿，收取管理费6.64亿，而这个金额仅仅是相互宝众多计划中的一个，背后利益可想而知。

然而就是这样一个参与人数超 1 亿的相互宝，近日却被频频爆出分摊金额暴涨的消息。也有人说，不论如何暴涨，它至少还活着，相比之下，美团互助就没那么幸运了。1月15日，美团突然宣布1月底即刻关停互助平台。

美团互助的关停给很多用户敲响了警钟，对于这样一种随时都能关停的互助计划，我们还有必要花钱参加吗?

1.互助平台，值得信赖吗?

互助：就是相互帮助，用零散的资金汇聚成一个庞大的资金池，谁有困难就帮谁。

这和我们买商业保险有着异曲同工之妙，只是相互保每个人花的钱更少而已。那中国有多少家互助平台呢?来看一张表。

互助计划发展这么迅速，一定程度上得益于互联网巨头的加入给互助平台做了强大背书。但是美团互助目前的用户数量不过1500多万，远远不及水滴互助和相互宝过亿的用户，为何偏偏它被紧急叫停?外界猜测是由于互助业务与美团主要经营业务关联性较小，加上监管压力大，美团自主选择的关停。关停不可怕，可是问题是1500万用户该何去何从?之前交的互助金去哪了?以后生病了，还能赔吗?

关于这两点，美团互助在公告中明确了办法。

①已经交的分摊费，怎么办?

会员已交的分摊金将会在 2021 年 1 月 15 日至 18 日期间 全额返还。

②关停后，患病了怎么办?

在 2021 年 1 月 31 日 24 点前，如果不幸罹患大病，从确诊日起 180 天内，可通过美团互助详情页面，提交互助金申请。只要符合《会员规则》和《互助条款》规定，依然能得到美团互助的合理赔付。

尽管互助计划有着非常多的问题：平台随意更改规则、缺乏监管等等。但是不可否认的是互助计划让不少人得到了最基础的保障，唤起了大家的保障意识。不仅给了很多低收入人群一个上车保障的机会。更是让那些买不了保险的人重新有了希望。这些互助产品也确实给一部分人带来了帮助，募集了不少互助金，让很多人病有所医，不至于因病返贫。

2.只有互助，就够了吗?

互助计划因为加入门槛低，每月分摊金便宜时只需几分钱，让大家认为互助比保险还好!但其实互助和保险有着天壤之别：

1、保障内容：

互助计划的保障可能随时被调整，比如相互宝的条款中写明了 “平台有权调整保障内容”;而保险是通过法律条款确定，保险公司不能随意更改保障内容。

2、花费：

互助计划的分摊费用是不确定，相互宝刚上线时才几分钱，最近一次分摊则直接暴涨。保险费的金额则是通过条款确定的，不会随意更改。

3、理赔金额：

互助计划可能是拿不到钱的，互助平台能不能长期运营是个未知数，有可能因为监管或其他因素而关停。近 1 年，就有百度灯火互助、美团互助相继倒闭。而保险受银保监会严格监管下安全性极高，即使保险公司倒闭了，合同依然有效，该赔的一分不少。

4、理赔时效不确定：

互助计划从 “申请理赔” 到 “分摊打款”，具体需要多久，并没有确切的数据披露。而保险赔或不赔，《保险法》规定保险公司必须在 30 天内给出结论。

由此可见，光有互助计划当然是不够的。社保、商保、互助计划各自都在不同的领域发挥着各自特有的功能。

社保：

社保是国家带给我们的保障，它有着非盈利性的特点。可带病投保、可终身续保、长期有效。这也是我们国家以人为本的体现。

商业保险：

我们常说社保就是我们生活保障中的最基础部分，商保则是在基础部分之上增加的盾牌，比如重疾险、医疗险、意外险、寿险等，不仅是保障了最基本的看病花费，更多的是保障了大病后的生活不会窘迫不堪。

互助计划：

互助计划虽然毁誉参半，一直以来也是饱受争议。不过每个月花费无非是几块钱，还可以帮助一些困难的人，也算是华夏儿女优良的传统美德，众人拾柴火焰高，人多力量大。

3.写在最后

商保替代不了社保，互助计划也替代不了保险，应该根据自己的情况，理性配置，而不是一家独大。花点钱配置一份商业保险作为“靠得住”的保障，花点时间搞清楚相互宝的保障规则，为自己负责，也为家人负责。