近几年疾病题材的电影渐渐多起来，像《滚蛋吧肿瘤君》、《送你一朵小红花》等等。经常会有些朋友看完这类电影后找我咨询“什么保险能保保命？现在上有小下有老，可不能生病。”其实朋友们的家庭情况我也略有了解，家庭年收入15万左右，生活还算体面，只是需要供孩子上学，且每月定期还着家里的房贷、车贷，仍担负着不小的生活压力，可以说这是众多三口之家的缩影了。那么年收入15万的朋友，如何配置保险最划算呢?。

风险分析

我们通常说买保险是为了达到转移风险的目的，在配置保险方案前，我们首先要明确年收入15万的家庭，能承受风险的压力有多重?

以占据了95%重疾险理赔的癌症为例，大家设想一下，如果有家庭成员患癌，下面的治疗费用我们可以承担吗?

又或者说，如果我们的家庭经济支柱不幸身故，剩余的车贷、房贷和供养孩子以及父母的花销，另一个成员是否承担的了?

虽然只有一图和两句话，但不得不承认，这两方面往往就是一个家庭常面临的风险——生病和意外。

所以针对这些风险，将年收入15万家庭需要配置的基础险种做了个概况：

l 报销因生病住院导致巨额医疗费的百万医疗险

l 弥补因生病导致3—5年内无法获得收入+用做康复费用的重疾险

l 预防因无端遭受意外而导致伤残赔付的意外险

配置思路：保险产品那么多，该怎么配置

我们明确了要配置的险种后问题来了，市面上产品那么多，该如何选择呢?

1.重疾险保终身带身故

重疾险可以说是四大险种里最复杂的一种了，选择困难症如此普及的今天，这款险种常常令不少朋友感到头疼。下面，我们来讨论几个问题：

n 15万收入的家庭，是选择终身重疾险好，还是定期重疾险好?

我建议：无论是儿童还是成人，都要选择保至终身的重疾险。

除了可以一劳永逸获得终身的保障外，也不用担心保障期限满后，由于身体健康变化带来的投保困难的问题，尤其是年纪越大买保险就越困难。

n 那需要购买有身故保障的重疾吗?

我可以肯定地回答你：要!

因为有身故保障，这份重疾险就是必赔的，花的钱不会白白浪费，最后还是回到自己的口袋。

另外，重疾险里面的很多疾病要么需要病情达到某种约定状态，要么需要实施某种特定手术，要么需要疾病经过约定时间才能赔付。如果未达到要求的理赔条件就身故了，那么消费型的保险就无法获得保额赔付的。

所以为了完整覆盖疾病带来的风险，建议购买有身故保障的重疾。

2.医疗险险：百万医疗险为主

医疗险可以分为两大类：

小额医疗险：保额不高，通常只有1万总额度，但免赔额为0~100元，能报销小病医疗支出。

百万医疗险：可报销保额几百万，但有1万的免赔额，能报销含自费药、特效药在内的高额医疗费用。

小额医疗险主要针对于感冒发烧的报销，这部分的钱对于大多数家庭来说并非是无法承受的重担，况且社保也还能报销一部分，所以这里就不作首推。

因此我们的刚需是百万医疗险，一款报销上限能达几百万，又附带各项增值服务的产品。

挑选百万医疗险，关注的较多的是续保问题。我一般建议大家重疾险附加一个百万医疗险，这样做的话，一般只要医疗险不停售，就会和重疾险同时续保。

3.意外险：以保障内容为主

最后剩下的就是意外险。

意外险对被保人的年龄、病史都不敏感，所以不用担心年纪和身体状况而无法投保。

一般有两大块保障责任：

u 意外伤害赔付：保身故/残疾

u 意外伤害医疗报销：意外伤害导致的医疗费

针对这两大块保障责任，建议意外险保障责任以意外伤害赔付为主，相同价格下，保额越高越好。

配置参考：一套高性价比配置方案

从保费和保障责任各角度出发，从热门的产品中挑选，以预算划分，做了一套高性价比的保险配置方案。

重疾险的选择——昆仑健康的健康保多倍版，一款不分组多次赔付的产品，而且投保后的前15年还能额外赔付50%，如果预算充足还可以附加一个癌症津贴，确诊癌症后一年仍在持续治疗的可以多领9万块钱的癌症津贴，最多领3年，一共领27万。

医疗险选择的是健康保多倍版的一个附加险，可以随主险同时续保，最高可续保至100岁，不用担心以后生病无法续保的问题。

意外险的选择则是中韩人寿的保驾护航，这款产品不仅赔付的多，而且在保险期满时退还所有已交保费，性价比超高。

当然了，每个人的家庭情况有着或多或少的差异，个人预算也不同，以上方案仅供大家参考，如果有什么不懂的地方，欢迎咨询~