12月初，有些超高性价比的产品又被重推出江湖，想着要为朋友们谋些福利，就喊着我们的加班狂魔产品经理一起上车买了份重疾险保保命。

满以为他在互联网保险行业混迹了一年有余，该是看得懂形态和条款的年纪了吧。不曾想他收到保单后，还是一脸懵逼地问小编保单上的现金价值是什么意思？

其实不懂现金价值的客户很多，举个例子，某客户在前几年买了一份终身寿险产品，这几年一共交了约4500元的保费，但是最近因为经济原因，想要退保。而保险公司的答复是，根据这款终身寿险产品现金价值表的标准，只能退还保费2600元。

这下客户就有些难以接受了：明明交了4500多元，就算保险公司不给利息，为什么退回的保费只有2600元呢？还说是什么现金价值！简直坑的不能再坑了......

的确，明明交了4500元保费，为什么不能全部退还？现金价值是什么？为什么退保退还的不是已交保费而是现金价值，为什么他们的金额还相差那么大？

这就涉及到今天我们要讲的主题了：保单的现金价值。

一、什么是保单的现金价值？

    保单的现金价值是指带有储蓄性质的人身保险单所具有的价值。简单来说，保单的现金价值就是投保人退保的时候，可以退回的金额。因此也叫“退保价值”或“解约退还金”。      让我们来举个例子说明一下：    假设，22岁的小何买了一份重疾险，保终身，缴费20年，每年需交保费5000元。事实上，20岁的小何发生重疾的概率非常小，一年所需费用1000元。但是年老之后，80岁的老何患重疾概率非常高，一年需要费用10000元。那怎么办呢，保费要怎么交呢？长期险就采用均衡费率，把小何保障一生所需的保费10万元，平均分摊到20年，每年需要交5000元。小何在20年的时间，把未来几十年需要的钱都交齐了。那么，前期。小何每年交的保费其实是有剩余的，这些剩余的保费不断滚存生息。再扣除保险公司的成本，就形成了现金价值。   正常情况下，带有储蓄性质的长期人身保险合同最后都会附有一份保单现金价值表，客户可以通过查阅现金价值表，了解对应年份的保单现金价值，及退保价值。

二、所有的保单都有现金价值吗？

      并不是所有的保险都具有现金价值，具有储蓄性质的人身保险产品，如两全保险、终身寿险、一年以上的定期寿险、养老保险、万能保险以及分红保险等具有现金价值，缴费时间越长，累积的现金价值越高。而短期意外险、定期寿险、健康险和家财险等一般不具有现金价值。

三、保单现金价值怎么计算？

      我们可以通过一个简化的公式来理解现金价值的计算方法：保单当下的现金价值=已交保费—分摊在本保单上的保险公司相关费用+剩余保费滚存产生的利息（其中保险公司相关费用包括保险风险成本费、保险公司管理费用开支、保单推销人员佣金等）