第三支柱养老金到底是什么?

2021-05-20 14:14:53 0 阅读

202135日的政府工作报告中提出推进养老保险全国统筹,规范发展第三支柱养老保险。这一报告把第三支柱养老保险推上热议话题。近期由巨量引擎联合中国平安首次跨界发布《用户健康+保险行为数据报告》中就指出养老险成为最受抖音用户关注的险种(包括为父母配置保险以及为自身养老未雨绸缪)。无疑,养老问题已经是近几年的国民热点问题之一。社保的养老金是养老最确定有效的保障手段之一,而今提出的的第三支柱养老对大多数人来说还是非常陌生的词汇,今天我们就来好好聊聊养老这个问题:

什么是三支柱养老保险制度体系?

如何“未雨绸缪”为自己构建个人的养老方案

什么是三支柱养老保险制度体系?

国际上普遍选择国家、单位、个人养老责任共担的三支柱养老金体系。在我国,第一支柱为基本养老保险,第二支柱为企业年金和职业年金,第三支柱包含个人储蓄性养老保险和商业养老保险。

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让我们细细研读一下三支柱的不同功用

第一支柱:社会基本养老保险

分两种:城镇职工养老保险、城乡居民养老保险。一般有工作单位的,交的都是职工养老保险,也就是五险中的养老保险;城乡居民养老保险,是由原来的“新农保”和“城居保”合并而来,面向无工作单位的城镇和农村居民。第一支柱的目标是确保国民基本养老收入、防止老年贫困,政府负有最终财政兜底责任。也就是说,社保养老保险主要是确保个人最最最基本的温饱问题。

第二支柱:企业年金和职业年金制度

我们通常交的是“五险一金”,而有的企业会交“六险二金”,多的这一金就是“企业年金”。绝大部分企业是没有企业年金的,第二支柱的目标是增加员工养老收入、吸引和留住优秀员工,但是目前覆盖人群仅为5800多万人,远远不能成为有力的养老依靠。

第三支柱:个人养老金

也就是这次人社部提到的“个人养老金制度”——“建立以账户制为基础、个人自愿参加、国家财政从税收上给予支持,资金形成市场化投资运营的个人养老金制度”。直白来说,就是自己从工资中抽取一部分出来为自己养老储备养老金。一些养老金融产品,比如商业养老保险也属于养老第三支柱。目标则是加强自我保障能力、变储蓄养老为投资养老。

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看到这大家会问,个人养老金制度的优势到底在哪呢?我们来归纳一下:

1)税收优惠

“国家财政从税收上给予支持”很大程度上可能会参照公积金的做法,也就是这部分存入养老金的工资可以免交个税,等退休提取时,再按收入认定来缴纳。(类似于2018年十分火爆的个税递延养老保险)

2)强制储蓄,创造未来现金流

尽管目前个人养老金是遵循着自愿缴纳的原则,但是存入的钱必须等到退休年龄才能领取,也就是具备了强制储蓄的功能。不容易挪作他用,切实地实现了专款专用,同时也为未来的退休生活,创造了一笔非常稳定的现金流。

3)专人管理,提高收益

数据显示,近年来,居民资产配置结构中的房地产资产占比虽然仍超过60%,但整体上呈现下降趋势。相较之下,保险的资产配置占比在逐年提高。个人养老金制度的推出,可以帮助把这部分存款转入到个人养老金账户中,由官方认可的专业机构进行投资管理,提高收益率。

如何“未雨绸缪”为自己构建个人的养老方案

除了即将推出的个人养老金制度,我们个人还能做一些什么呢?其实反观一些商业保险也是具备了我们刚刚说的“个人养老金制度”优势:强制储蓄!专人管理!提高收益!

以一款非常优秀的增额终身寿险——“信泰如意尊2.0终身寿险”为例,它既有寿险的保障功能(身故/全残保障),又多了一层金融属性(账户价值可以增值、可以取用)。

 来看看如意尊2.0的利益演示:(30岁男性,交10年,年交保费10万为例)

 

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现金价值:

交费8年,现金价值超过已交保费;

交费10年,交完100万,现金价值120万;

14个保单年度,现金价值开始以每年3.5%复利增长。

身故/全残保险金:

假如60岁身故,赔247万,杠杆2.47倍;

假如70岁身故,赔348万,杠杆3.48倍;

假如80岁身故,赔491万,杠杆4.91倍……

可以看出增额终身寿险的身故赔付杠杆是一直在放大的,到101岁,身故杠杆甚至能够达到10倍。

灵活领取:增额终身寿险可以通过“减保取现”随时提取现金价值,达到生存期间灵活使用资金的目的。你可以把这份保单里的现金价值看成你在保险公司的一个“小金库”,里面的钱都是你的。

如果你在30岁买了如意尊2.0,每年交10万,分10年,一共交100万:

等你50岁的时候,100万变成了175万;

等你60岁的时候,100万变成了247万;

等你70岁的时候,100万变成了348万;

等你80岁的时候,100万变成了491万……

活的越久,这笔钱会涨的越多,因为对复利来说,时间就是奇迹。直到你身故,一次性把账户里的所有钱给到你的受益人。

来看看这个保险产品适合哪些人群购买:

没有明确养老规划的:趁年轻给自己强制攒一笔养老钱;

全职太太:没有收入来源,如果出现婚变养老也是个问题;

收入非细水长流类型:收入不稳定、时高时低,可以提前锁定一部分资金用于养老。

创业者、高收入人群:提前锁定养老资金,既能实现身价保护,又能实现养老规划,保证退休后的生活质量。

高净值人群:由于增额终身寿险保单的资产属于投保人,投保人对其有绝对控制权。可以起到债务隔离、资产传承、婚姻财富规划、税务筹划等作用

儿童教育金:比如从孩子出生开始,妈妈给爸爸投保如意尊2.0。可以通过灵活减保的方式,提取孩子的教育金、创业金、婚嫁金、买房首付等等。身故后还可以给孩子留一笔遗产。


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