“满期返还保费，不花一分钱就能得到一份健康保障”，这样的描述是不是特别有吸引力？很多人都认为，购买返还型保险，在保险期内发生风险事故，则会获得一笔高额的保险金，若没有发生风险事故，则保费到期退还，无论怎么样都不会亏，何乐而不为呢？ 那么，返还型重疾险真的有这么划算吗？今天就来深入剖析一番，还返型重疾险的“真实面目”。

什么是返还型保险？

重疾险一般来说可以分为三类：消费型重疾险、储蓄型重疾险和返还型重疾险。

消费型保险：没有身故责任，保障期内，如果发生风险、按合同理赔；如果保障到期没发生理赔，那保费就归保险公司了，不会还给你；

储蓄型保险：含有身故责任，被保人身故、重疾都可以赔付保额，一般为终身保障。因为人终有一死，这类保险无论如何都会赔付。

返还型保险：这类保险不仅在重疾、身故时可以获得赔付，而且活到一定的年龄后，没发生理赔，保险公司就把保费还给你。

大家抓住关键信息了吗？看一份保险是不是返还型，关键就在于有没有“保费返还功能”。目前市面上，常见的返还型保险，其实叫“两全险”，一般来说，保险公司不会单独卖两全险。基本都是和其他人身保险搭配。比如返还型重疾险，大部分是重疾险+两全险。保费返还功能由两全险实现，保障功能由重疾险承担。这样，保障有了、返还也有了，也就是所谓的“有病赔钱、没病返钱”。

返还真的划算吗？

返还型保险不出事能返钱、消费者也爱买，但为啥有这么多负面声音呢？因为这中间的信息是不对称的。大家跟着我的思路，我们一层一层来看。

首先，返还不是白给你返的，你得先多交一笔钱。从保费构成来说，返还型保险之所以比消费型保险贵，就在于多了一个“返还功能”。

我们直接上一款具体的产品，看看具体保费差距。以信泰人寿的新规重疾险如意久久为例，这款产品可以自由选择要不要附加返还，对比起来更直接：

30岁男，50万保额，若选择附加两全保险，保费是20515元，若不加这个两全保险，保费是14505元，保费上浮了41.4%，贵了近一半。有朋友可能要说了“贵点也不亏啊，反正不出险保费能拿回来”，是吗？到底亏不亏，咱不能看表面，这里面“门道”很多。

几十年后的返还，还值钱吗？

我们还是以这款产品为例，，30岁开始交钱、49岁交完钱（交20年），到70岁返还保费。最简单的思考一下，你交给保险公司41万，过了差不多40年，保险公司还你41万。

就问大家一个问题：40年后的41万，和现在的41万，它能一样吗？

资金占用时间长

返还型保险最不能接受的，就是流动性差，资金被占用的时间太长了。

比如70岁返还：最早交的一笔保费，30岁交出去70岁返还，整整被占用了40年；最晚交的这笔保费，49岁交出去70岁返还，也足足被占用了21年。

如果你冲着返还去，那你要做好投入的钱好几十年无法挪用的准备。

返还一定能拿到吗？

返还型保险最大的问题就在这里。返还存在不确定性，并不是一定会返还的！比如返还年龄为70周岁，那么一旦在70岁前出险了，那么返还责任就终止了。你说到50岁返还，不生病还有点可能；但是到70岁返还呢？谁能拍胸脯说我能熬住不生大病，拿到返还？

这就相当于，你交了比人家贵了一半的保费，最后得到的理赔和钱是和人家一样的，这贵的钱等于白交了。

最后的总结

返还型保险到底值不值得买？要不要买？我总结了一下：

如果你看中的是保障：更建议单独购买纯保障型保险；

如果你看中的是“返钱”：建议一定要先把基础保障买好，再考虑返还型保险。