近几年疾病题材的电影渐渐多起来,像《滚蛋吧肿瘤君》、《送你一朵小红花》等等。经常会有些朋友看完这类电影后找我咨询“什么保险能保保命?现在上有小下有老,可不能生病。”其实朋友们的家庭情况我也略有了解,家庭年收入15万左右,生活还算体面,只是需要供孩子上学,且每月定期还着家里的房贷、车贷,仍担负着不小的生活压力,可以说这是众多三口之家的缩影了。那么年收入15万的朋友,如何配置保险最划算呢?。
风险分析
我们通常说买保险是为了达到转移风险的目的,在配置保险方案前,我们首先要明确年收入15万的家庭,能承受风险的压力有多重?
以占据了95%重疾险理赔的癌症为例,大家设想一下,如果有家庭成员患癌,下面的治疗费用我们可以承担吗?
又或者说,如果我们的家庭经济支柱不幸身故,剩余的车贷、房贷和供养孩子以及父母的花销,另一个成员是否承担的了?
虽然只有一图和两句话,但不得不承认,这两方面往往就是一个家庭常面临的风险——生病和意外。
所以针对这些风险,将年收入15万家庭需要配置的基础险种做了个概况:
l 报销因生病住院导致巨额医疗费的百万医疗险
l 弥补因生病导致3—5年内无法获得收入+用做康复费用的重疾险
l 预防因无端遭受意外而导致伤残赔付的意外险
配置思路:保险产品那么多,该怎么配置
我们明确了要配置的险种后问题来了,市面上产品那么多,该如何选择呢?
1.重疾险保终身带身故
重疾险可以说是四大险种里最复杂的一种了,选择困难症如此普及的今天,这款险种常常令不少朋友感到头疼。下面,我们来讨论几个问题:
n 15万收入的家庭,是选择终身重疾险好,还是定期重疾险好?
我建议:无论是儿童还是成人,都要选择保至终身的重疾险。
除了可以一劳永逸获得终身的保障外,也不用担心保障期限满后,由于身体健康变化带来的投保困难的问题,尤其是年纪越大买保险就越困难。
n 那需要购买有身故保障的重疾吗?
我可以肯定地回答你:要!
因为有身故保障,这份重疾险就是必赔的,花的钱不会白白浪费,最后还是回到自己的口袋。
另外,重疾险里面的很多疾病要么需要病情达到某种约定状态,要么需要实施某种特定手术,要么需要疾病经过约定时间才能赔付。如果未达到要求的理赔条件就身故了,那么消费型的保险就无法获得保额赔付的。
所以为了完整覆盖疾病带来的风险,建议购买有身故保障的重疾。
2.医疗险险:百万医疗险为主
医疗险可以分为两大类:
小额医疗险:保额不高,通常只有1万总额度,但免赔额为0~100元,能报销小病医疗支出。
百万医疗险:可报销保额几百万,但有1万的免赔额,能报销含自费药、特效药在内的高额医疗费用。
小额医疗险主要针对于感冒发烧的报销,这部分的钱对于大多数家庭来说并非是无法承受的重担,况且社保也还能报销一部分,所以这里就不作首推。
因此我们的刚需是百万医疗险,一款报销上限能达几百万,又附带各项增值服务的产品。
挑选百万医疗险,关注的较多的是续保问题。我一般建议大家重疾险附加一个百万医疗险,这样做的话,一般只要医疗险不停售,就会和重疾险同时续保。
3.意外险:以保障内容为主
最后剩下的就是意外险。
意外险对被保人的年龄、病史都不敏感,所以不用担心年纪和身体状况而无法投保。
一般有两大块保障责任:
u 意外伤害赔付:保身故/残疾
u 意外伤害医疗报销:意外伤害导致的医疗费
针对这两大块保障责任,建议意外险保障责任以意外伤害赔付为主,相同价格下,保额越高越好。
配置参考:一套高性价比配置方案
从保费和保障责任各角度出发,从热门的产品中挑选,以预算划分,做了一套高性价比的保险配置方案。
重疾险的选择——昆仑健康的健康保多倍版,一款不分组多次赔付的产品,而且投保后的前15年还能额外赔付50%,如果预算充足还可以附加一个癌症津贴,确诊癌症后一年仍在持续治疗的可以多领9万块钱的癌症津贴,最多领3年,一共领27万。
医疗险选择的是健康保多倍版的一个附加险,可以随主险同时续保,最高可续保至100岁,不用担心以后生病无法续保的问题。
意外险的选择则是中韩人寿的保驾护航,这款产品不仅赔付的多,而且在保险期满时退还所有已交保费,性价比超高。
当然了,每个人的家庭情况有着或多或少的差异,个人预算也不同,以上方案仅供大家参考,如果有什么不懂的地方,欢迎咨询~
最近有小伙伴问小福,我购买了支付宝上面的百万医疗险,还需要购买重疾险吗?对于普通人来说,医疗险价格低廉,还可以报销因疾病和意外住院所产生的医疗费用,似乎重疾险能做到的,医疗险都能做到,那为什么还要买重疾险呢?
百万医疗险主要是用来报销医疗费用的,去医院看大病的话都知道,医保的报销
是有限的,剩余很大的一部分需要我们自费,那么这部分自费的钱就可以通过医
疗险来报销,减轻我们的医疗费用负担。而重疾险不单是医疗费用的补偿,更是
重疾发生后的康复费用以及无法工作的收入补偿。重疾险赔付的钱,不仅可以用
来治病,还可以用来做任何你想做的事,不会受到任何限制。
首先,百万医疗险是报销制的,通常有一万的免赔额,经医保报销后超过一万的部分才可以报销。其次,百万医疗险是不可以叠加的,购买多份百万医疗险并不等于你可以向多家保险公司理赔,能够理赔的最高金额就是经医保报销后的治疗费用。最后,医疗险的保障期限通常是一年期的,虽然价格便宜,但是保费会随着年龄增长。后续如果停售了,也就不能续保了,如果此时健康状况不好,可能就无法再购买百万医疗险。相对医疗险来说,重疾险是定额赔付的,无论你治病花了多少钱,报销了多少钱,它都是定额赔付的。多家保险公司的重疾险也可以叠加,如果你在5家公司分别买了20万重疾险,当你确诊重疾时,这5家公司总共需要赔付100万元。重疾险的保障期限通常是长期的,最多可以伴随终身,价格跟购买时的年龄性别相关,购买后即使年龄增长,身体状况恶化,所需要的保费也和购买时一样。
答案是肯定的,医疗险主要是补偿我们生病住院后的治疗费用,而重疾险更多的是后续的康复费用及收入损失。特别是上有老下有小的中年人,一旦患了重大疾病,失去收入来源,老人的赡养费、孩子的学费都会成为压垮家庭的最后一根稻草。当然,医疗险和重疾险并不是互相排斥的,而是互补的,它俩一起构成我们家庭保障的护城河。
所有旧规重疾产品,必须在2021年1月31日前全部停售,2021年2月1日后签订的重大疾病保险合同均应符合新规范。之前我们已经带大家了解过11月5日出版的重疾新规和2007版的旧规到底有什么区别。你要再等等,还是抓住这波上车的好机会?奈何还是有小伙伴没搞懂所谓的“择优理赔”是什么意思!
首先我们再来回顾一下新旧规重疾产品的区别:概括一下就是四降、一限、两不保。
四降
*轻度甲状腺癌降为轻症
*早期神经内分泌肿瘤降级赔*部分心肌梗塞降为轻症*轻症赔付比例不超过20%保额
一限
限制疾病数量:保障重叠度高的疾病不可增加
两不保
*彻底删除交界性肿瘤*彻底删除原位癌
看一下几个实例,相对高发的三种疾病,恶性肿瘤、急性心肌梗塞和脑中风后遗症。1、恶性肿瘤首先,TNM分期为I期或更轻分期的甲状腺癌,即我们常说的轻度甲状腺癌,被剔除出恶性肿瘤定义,放入了轻症,赔付比例从100%降低到了30%;其次,原位癌被剔除出了轻症,赔付比例从30%甚至更高降低到了0。2、脑中风后遗症
不管是严重的脑中风后遗症还是轻度脑中风后遗症,新规与旧版定义及市场现有定义差别不大。3、急性心肌梗塞新定义的诊断标准更加国际化,简化了理赔标准,增加了临床常用的检查选项,比旧版定义易于操作、合理,整体上对客户有利。
所谓择优理赔就是旧版定义更宽松的疾病,就按旧版定义赔;新版定义更宽松的疾病,有了“择优理赔”后,按新版定义赔。举个例子新旧版总体上有利有弊,不过当旧版本有了“择优理赔”加持,我们就可以选择更有利的版本进行赔付啦,这不就是最佳购买时机嘛!买保险从来也不是一蹴而就的,而是动态的选择,趁着过渡期先投保老产品,然后未来再根据自身需求加保,从而拥有更多的保障。附目前已经公布择优理赔方案的险企如下:
风险不等人,最佳投保时间是刚出生的时候,其次就是当下。
最近保险行业有件大事热闹了大半年,可算是尘埃落定了:11月5日,重疾险新规出台了。
首先先解释一下重疾险究竟为何物。重疾险,是为了预防重大疾病风险而准备的,一旦确诊罹患了重疾,就可以直接进行赔付,缓解了医疗费、收入中断的问题。
那么这个新规的出台,对我们普通人配置保险有什么影响吗?答案是肯定的。这次《新定义》,就是针对重疾险的理赔条件,进行重新定义。也就是说,有一些情况,目前的产品是赔的,但《新定义》实施后,新出的产品可能就不赔了,或者赔付比例有变化;还有一些情况,则是目前不赔的,而《新定义》实施后可能会赔。
为了让大家看了更明白一些,我们就单刀直入地看几组影响最大的改变:
我们可以看到新定义中「恶性肿瘤」的疾病编码改为ICD-0-3模式,较现行的ICD-10模式来讲,ICD-0-3模式能够对相似肿瘤做更精确的划分,如:小细胞肺癌和鳞状细胞肺癌的区别。所以总的来看,在新的疾病定义中,癌症的理赔严苛了很多。另有一些常被称之为“喜癌”的甲状腺癌,也将根据轻重程度,进行分级赔付:
●TNM分期I期以上甲状腺癌:按重疾赔付。
(占5%发病率)
●TNM分期I期甲状腺癌:按轻症赔付30%。
(占95%发病率)
这样看来,虽然是更加合理了,但对我们来说赔付力度其实是大打折扣了。
说到这,问题就来了:
▼问:《新定义》开始实施后,原来买的重疾险会有影响么?
《新定义》正式实施之后,现有重疾险产品将会陆续下架,2021年各大险企会把产品库更新为符合《新定义》的产品。#划重点#在重疾《新定义》实施之前买到的重疾险,不会受影响,合同里怎么约定的就怎么赔。所以,已经买了重疾险的朋友们,不用担心。
▼问:想买重疾险,是买现在的「老产品」,还是等「新产品」?
保险是防范风险用的,越早买,越容易买,价格也越便宜,也能越早享受保障。(1)时不我待,在《新定义》实施之前买重疾险,轻症的赔付大多高于30%,甚至有50%、60%。大家都知道重症是从轻症催化而来的,所以,从整体看,现在买至少是不吃亏的。并且07版定义不论轻重程度,甲状腺癌都可直接按重疾赔。如果到现在还是在“裸奔”的朋友(重疾保额为0),建议现在赶紧抓住上车的机会,配置一些保额,一来有个基本保障在,二来能规避《新定义》的不利影响。(2)重疾“择优”,针对《新定义》的实施,各大险企也争相推出了“择优”理赔,凡是购买了2007版定义的客户在今后的理赔中可以选择07版或是20版中利于自身的一项作为赔付依据。(3)只怕错过 ,配置保险不是一锤子买卖,是一个动态调整的过程。后续觉得保额不够了,都可以再次购买,作为补充。到时候,如果有很好的新产品,可以再加保,获得更全面的保障。