还记得当年震惊全国的“血汗工厂”富士康吗？14位员工相继跳楼自杀，以至于它的老板郭台铭直到现在都还背负着“不良老板”的骂名。十年过去，悲剧仍在上演，红极一时的名句“996是福报”把畸形的加班文化愈演愈烈。

最近蝉联热搜榜的不外乎pdd事件了：年仅23岁女员工凌晨一点半在下班回家路上猝死，仅仅过了10天，另一名员工在长沙跳楼自杀。畸形加班现象在一些地方愈演愈烈，一些人宣扬的所谓“奋斗观”严重走偏变味。但拼搏不是拼命，勤劳不能过劳，漠视劳动者权益、透支劳动者健康的所谓“奋斗”，绝不是什么“福报”，这既违反劳动法，更背离奋斗精神。

前段时间新鲜出炉的上海白领体检报告，数据触目惊心，身体健康异常率达到了99%。也就是100个白领中，仅仅只有一位，是身体完全健康的。睡眠不足、焦虑和抑郁更是成为了90后和80后最主要的健康困扰。在这个世界上，每天都有很多人在熬夜加班，他们拼命透支身体，这不是福报，而是悲剧。

当代打工人究竟有多惨？当他们因为工作压力或猝死在岗位上或患上重病离开人世之后，公司马上可以招聘一个人来替换他。

可是他们的亲人却永远地失去了一个丈夫、妻子、爸爸、妈妈。

很多人选择买一份保险，希望即使发生了不幸，保险也会给家人一份保障，不得不说，在无法避免加班的情况下，买保险是规避风险的明智选择。

据艾瑞咨询发布的《2019年中国22-35岁年轻群体保险白皮书》中显示。年轻群体中有81.2%的人购买了自己认为必须的保险。89.2%的年轻群体至少拥有一份社保以外的保险。在拥有保险的群体中，平均首次购险年龄23.2岁，人均2.8份保险加身，年保费支出3000元以上群体占比61.7%。

按照“风险金字塔”理论的分层，所有人在现实生活中可能会面临的风险主要有三种：支出性风险、损失性风险以及所有性风险。其中，损失性风险处于风险金字塔的最底层，是所有人都会遇到的风险，如因疾病发生的治疗费用、家庭收入中断、康复医疗费用等造成的财务损失。也是我们这次主要探讨的风险点。其次如支出性及所有性风险，只有一定比例的人群会面临。那么，了解完风险的分类以后，我们来看一下打工人该如何让自己每年所交的保费发挥最大的作用呢？接着往下看吧。

重疾险

重疾险即重大疾病保险，是保障被保险人患有合同中约定的重大疾病或其它条款（如老年护理金、生命终末期、全残、身故等）时，由保险公司按合同约定的保额给予给付的保险行为。

保险最核心的功能及最大的魅力就在于，它是一种金融杠杆，借助这种杠杆，投保人可以用极小部分可控支出，将未来可能遭遇的不可控的重大风险有效转嫁给保险公司。

疾病是有效收入群体必须防范的主要风险之一，故重疾险是一个家庭顶梁柱的保障根本。随着各种疾病发病的年轻化，重疾险的购买也是越早越好。而大部分包含身故责任的重疾险也是可以对猝死及自杀（投保两年后）进行赔付的。

医疗险

医疗险是报销制的，经医保报销后的部分才可以报销。但是大家经常会有一个误区，购买多份医疗险，要知道医疗险的理赔是不可以叠加的，即使是购买多份医疗险并不等于你可以向多家保险公司理赔，能够理赔的最高金额就是经医保报销后的治疗费用。所以通常将医疗险作为一个补充购买。

意外险

意外险即人身意外保险，当被保险人在保险期限内遭受意外伤害造成死亡或残疾时，保险公司支付一定的理赔金。而此处指的”意外“，是指：”外来的、突发的、非本意的、非疾病的客观事件“，所以一般的意外险，猝死是不赔的。可以赔猝死的意外险，是在保险条款中明确包含”猝死“责任的意外险。

在选择意外险产品时，最好看清条款中对于猝死的定义，选择含猝死保障的保险产品。而意外险是可以撬动高杠杆的一个险种，也就是可以用较低的保费换取较高的保额。

谁也不知道明天和意外哪个会先来临，购买意外险，就是对意外加多一层防护，减少它对个人以及家庭的伤害，同时也是一种面对意外的补救方式。

寿险

寿险是以人的寿命为保障的保险，个人因疾病或意外事故导致身故或全残，保单约定的受益人可以获得赔偿。猝死，一种因自然疾病而导致的身故，自然可以获得赔付。

寿险按照保障期间，可分为定期寿险和终身寿险；

对于一个家庭的顶梁柱来说，他们背负着很大的经济压力，包括房贷、孩子教育、医疗支出和老人养老等各方面的经济重压。这种情况下，一旦“顶梁柱”发生不幸，那整个家庭都会陷入风雨飘摇的境地，无法延续正常的生活。

而寿险则是一种对付人身危险的方法，即对发生人身危险的人及其家人在经济上给予一定的物质帮助，让家庭的防护更牢固。

从应对损失性人身风险的具体配置上来说，“重疾险+医疗险+意外险+寿险”的合理搭配是适用于大部分个人和家庭构筑基础保障防线最理想的选择。

为自己添置一份保障，是对自己的负责，也是对家人的负责。