不知道大家有没有听说过百万医疗险，号称“不限疾病不限社保用药报销”但在阅读条款时，各家的百万医疗的条款普遍有一词条“合理且必要的费用”反复出现，感觉理解起来模棱两可，今那啥叫“必须且合理的花费”，保险公司要是认为都不必要，那岂不是分文不赔？就算一般情况下赔，那我用了进口材料，还算是“合理”吗，保险公司会不会吹毛求疵的认为这是铺张浪费？

其实，这个问题在保险合同条款中已经有了明确的解释了，以某款医疗险为例：

从图中可以看到，是否为“必须且合理的住院医疗费用”取决于几个关键点：：

是否与接受医疗服务所在地的平均费用相当？

这个很好理解，假如都是骨折住院，一般也就1万元左右，你却报销说10万元，那肯定不行。

是否是治疗必需项目？

比如你本来因为肾结石住院治疗的，结果还想顺带着把甲状腺结节的治疗费用也趁这个机会一并报销了，这明显就属于非治疗必须项目。

是否满足安全、足量治疗的原则？

否安全足量自然是由医生来定义，如果医生明明只开了一个疗程的用药，结果你却觉得反正都是报销的东西，干脆多拿点说不定以后还能给家人用，硬生生拿了3个疗程要去报销，这明显不满足该原则，不赔。

是否是医生开具的处方药？

这条好理解，医生开具的处方药肯定能报，但如果你拿隔壁初中还没毕业的老李给你开的包治百病“大力丸”去报销，那保险公司肯定是不报销的。

是否是非试验性的、非研究性的项目？

试验性的项目，很多药物本身就是免费的，而且试验中的药物理赔成本根本无法评估，缺乏理赔的依据。

简单来说：对于“合理且必要的医疗费用”并没有大多数人想象中那么苛刻，如果不是变着法儿想通过保险去占保险公司的便宜，那么完全不用担心理赔的问题。

医疗险设计初衷是治病救人，而不是想着法儿让消费者占保险公司便宜。只要是正规医院医生认可的治疗项目和药物，就是符合“合理且必要”这个要求的。我们需要做的，就是谨遵医嘱用药，在合理的范围内治疗，切忌过度治疗，浪费医疗资源。